Terlibat dalam urusan jual beli hartanah adalah satu perkara yang sukar sebenarnya. Walaupun perniagaan ini menguntungkan kerana kita sering kali melihat bagaimana harga tanah terus meningkat dari masa ke masa, namun tanpa ilmu, ramai juga yang tak berjaya kerana gagal memahami terma-terma yang diguna pakai, terutamanya membabitkan urusan dengan bank.
Jadi, buat anda yang mahu berjinak-jinak dengan urusan jual beli hartanah, apakata anda baca perkongsian daripada Financial Coach, Mr. Ky Tee ini. Kali ini, Mr. Ky Tee akan berkongsi dengan anda tiga terma biasa dalam hartanah dan bank iaitu Refinance, Top Up Loan dan Overdraf.
Jom baca perkongsiannya di bawah.
Apa beza antara refinance ,top up loan dan overdraf?
Ramai orang suka beli hartanah terutamanya kawasan di Klang Valley, sebab market value hartanah di Klang Valley naik dengan cepat. Contoh hartanah beli pada tahun 2012 dengan harga RM300,000 sampai tahun 2018 hartanah market value sudah naik kepada RM600,000.
Kalau anda ada hartanah tersebut, anda boleh buat refinance dengan guna market value semasa RM600,000. Maksud refinance adalah tukar dari Bank A kepada Bank B. Contoh pada tahun 2012 awak buat pinjaman hartanah ini dengan bank A sebanyak RM300,0000. Apabila tahun 2018 awak buat refinance RM600,000 kepada bank B.
Bank B akan pinjam awak 90% daripada market value RM600,000 = RM540,000. Bank B akan tutup hutang Bank A yang sedia ada, contoh hutang Bank A tinggal RM280,000. RM540,000-RM280,000 = RM 260,000 adalah cash out.
Apa beza refinance dengan top up loan? Beza refinance adalah tukar dari Bank A kepada Bank B, top up loan adalah Bank A kepada bank A. Ambil contoh yang atas.
Tahun 2012 buat pinjaman dengan Bank A sebanyak RM300,000. Sampai tahun 2018 buat top up loan dengan Bank A juga. Sama juga guna market value semasa RM600,000 dapatkan 90% = RM540,000.
Top up loan boleh jimatkan kos guaman dan lebih cepat process sebab bank yang sama. Kalau refinance process perlu ambil masa sikit sebab bank yang lain dan kos guaman lebih lama. Refinance tempoh bayar balik boleh up to 35 tahun tapi top up loan cuma boleh max 10 tahun.
Refinance dengan OD (Overdraft) adalah bermaksud saya ambil contoh yang sama di atas tahun 2012, ambil pinjaman RM300,000 dengan Bank A sekarang tahun 2018 buat refinance dengan OD bank B. Bank B boleh bagi max OD 90% ikut market value (ada juga bank bagi 80%) RM600,000 x 80% = RM480,000 tutup hutang lama RM280,000. Dapat OD sebanyak RM200,000.
Kalau anda buat OD awak kena bayar 2 installment. Installment pertama adalah hutang RM280,000 setiap bulan agak agak perlu bayar RM1300. Installment kedua adalah OD sebanyak RM200,000. For your infomation OD tidak ada tempoh bayar habis, kiraan installment OD adalah ini:
Contoh, interest OD 7.13%
RM200,0000 OD x 7.13% =RM14,260 setahun / 12 bulan= RM1188.33 setiap bulan kena bayar.
Ramai business mana suka ambil OD sebab mereka boleh kurangkan interest dan lebih flexible. Contoh Hutang OD RM200,000, peniaga boleh gunakan wang OD untuk beli stock. Kalau stock dapat habis jual dalam masa 6 bulan dengan dapat keuntungan RM100,000 profit. Peniaga boleh bayar RM100,000 settle hutang OD. Hutang OD tinggal RM100,000 x 7.13% = RM7130 setahun /12 bulan = Rm594.16 adalah installment baru.
Installment OD adalah bergantung kepada berapa hutang masih tinggal. Kalau hutang OD dah settle, anda tidak perlu bayar lagi installment. Kalau nak guna lagi OD, ada RM200,000 standy by untuk anda.
Selamat belajar.
Financial Coach
Mr Tee
Sumber : Mr. Ky Tee
