Memiliki rumah sendiri sering menjadi antara impian utama tetapi bagi sesetengah golongan, proses mendapatkan pembiayaan perumahan bukanlah sesuatu yang mudah. Lebih-lebih lagi bagi mereka yang bekerja sendiri, memperoleh pendapatan secara tidak tetap atau bekerja dalam ekonomi gig.
Keadaan ini biasanya berlaku kerana pendapatan yang diterima setiap bulan tidak semestinya sama seperti pekerja bergaji tetap. Bagi pekerja gig dan mereka yang bekerja secara kontrak pula, dokumen pendapatan yang diperlukan untuk permohonan pembiayaan mungkin berbeza daripada pemohon yang mempunyai slip gaji bulanan.
Bagi membantu membuka lebih banyak peluang kepada golongan seperti ini, Bank Simpanan Nasional (BSN) menawarkan BSN MyHome-i SJKP-MADANI iaitu kemudahan pembiayaan perumahan Islamik yang disasarkan kepada pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat ditetapkan.
Menariknya, skim ini turut terbuka kepada golongan berpendapatan tidak tetap, bekerja sendiri dan pekerja ekonomi gig selain individu berpendapatan tetap yang memenuhi kriteria pembiayaan.
Apa itu BSN MyHome-i SJKP-MADANI?
Secara mudahnya, BSN MyHome-i SJKP-MADANI merupakan kemudahan pembiayaan yang direka untuk membantu individu mendapatkan pembiayaan bagi pembelian rumah pertama.
Produk ini mengambil kira keperluan golongan yang mungkin mempunyai struktur pendapatan berbeza daripada pekerja makan gaji biasa. Ini termasuk pekerja sendiri, pekerja ekonomi gig serta individu yang mempunyai pendapatan tetap dan kemampuan untuk membayar komitmen pembiayaan.
BSN turut menyatakan bahawa produk ini terbuka kepada kakitangan kontrak atau sementara yang bekerja di jabatan kerajaan Persekutuan atau Negeri, badan berkanun dan agensi kerajaan. Golongan yang tidak layak mendapatkan pembiayaan melalui Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) juga boleh mempertimbangkan kemudahan ini.
Dalam erti kata lain, skim ini boleh menjadi salah satu pilihan untuk mereka yang mahu memiliki rumah pertama tetapi berdepan situasi pendapatan atau status pekerjaan yang tidak sama seperti pemohon pembiayaan perumahan konvensional.
Berapa jumlah pembiayaan yang ditawarkan?
Dari segi jumlah pembiayaan, halaman rasmi produk BSN MyHome-i SJKP-MADANI menyatakan pembiayaan boleh diberikan bermula RM25,000 sehingga RM360,000 tertakluk kepada syarat dan penilaian bank.
Tempoh pembiayaan pula boleh mencecah sehingga 35 tahun manakala margin pembiayaan adalah sehingga 120 peratus.
Margin sehingga 120 peratus ini bukan bermaksud pemohon semestinya akan menerima wang tunai sebanyak 120 peratus daripada harga rumah. Struktur pembiayaan bergantung kepada terma produk dan kos berkaitan yang dibenarkan.
Siapa yang boleh memohon?
Antara perkara yang menarik mengenai BSN MyHome-i SJKP-MADANI ialah skim ini tidak terhad kepada individu yang mempunyai slip gaji tetap sahaja.
Golongan yang mempunyai pendapatan tidak tetap, bekerja sendiri dan bekerja dalam ekonomi gig turut termasuk dalam kumpulan yang disasarkan. Selain itu, pemohon berpendapatan tetap yang mempunyai kemampuan untuk membayar ansuran pembiayaan juga boleh dipertimbangkan.
Secara ringkas, antara kumpulan yang boleh dipertimbangkan ialah:
Individu yang bekerja sendiri.
Pekerja ekonomi gig.
Individu yang mempunyai pendapatan tidak tetap.
Individu yang mempunyai pendapatan tetap atau penyata gaji.
Kakitangan kontrak atau sementara dalam sektor kerajaan yang tidak layak memohon pembiayaan melalui LPPSA.
Untuk pekerja gig pula, BSN mempunyai kerjasama khusus dengan Foodpanda yang membolehkan dokumen sokongan alternatif seperti pengesahan pekerjaan dan rekod pembayaran digunakan dalam proses permohonan, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.
Syarat kelayakan BSN MyHome-i SJKP-MADANI
Bagi yang sedang mempertimbangkan untuk memohon, beberapa syarat asas perlu dipenuhi terlebih dahulu.
1. Warganegara Malaysia
Pemohon mestilah merupakan warganegara Malaysia untuk memohon kemudahan pembiayaan ini.
2. Berumur 18 hingga 65 tahun
Pemohon perlu berumur antara 18 hingga 65 tahun ketika permohonan dibuat. Pada akhir tempoh pembiayaan pula, umur pemohon tidak boleh melebihi 70 tahun.
Perkara ini penting untuk diambil kira kerana umur pemohon turut mempunyai kaitan dengan tempoh pembiayaan yang boleh dipilih.
3. Pendapatan minimum RM1,500 sebulan
Pemohon perlu mempunyai pendapatan minimum sebanyak RM1,500 sebulan. Namun, mempunyai pendapatan minimum sahaja tidak bermakna permohonan akan diluluskan secara automatik.
Pemohon masih perlu menunjukkan kemampuan untuk membayar komitmen pembiayaan dan tertakluk kepada penilaian serta terma bank.
4. Pembelian rumah pertama
Kemudahan ini adalah untuk pembiayaan rumah pertama.
Oleh itu, mereka yang sudah mempunyai kemudahan pembiayaan perumahan dengan institusi kewangan lain tidak memenuhi syarat asas yang dinyatakan oleh BSN untuk produk ini.
5. Tidak mempunyai pembiayaan perumahan sedia ada
Pemohon juga tidak boleh mempunyai kemudahan pembiayaan perumahan sedia ada dengan mana-mana institusi kewangan.
Syarat ini berkait rapat dengan objektif produk yang memberi tumpuan kepada pembeli rumah pertama.
6. Tidak diisytiharkan muflis
Pemohon mestilah bukan individu yang telah diisytiharkan sebagai muflis.
Selain memenuhi syarat asas tersebut, permohonan juga tertakluk kepada penilaian dan terma yang ditetapkan oleh pihak BSN.
7. Terbuka kepada pelbagai kategori pekerjaan dan pendapatan
BSN MyHome-i SJKP-MADANI turut terbuka kepada individu yang mempunyai pendapatan tidak tetap, bekerja sendiri, pekerja ekonomi gig serta mereka yang berpendapatan tetap dan mempunyai penyata gaji.
Pemohon juga perlu mempunyai kemampuan untuk membuat bayaran pembiayaan, tertakluk kepada penilaian pihak bank.
8. Kakitangan kontrak atau sementara dalam sektor kerajaan
Kemudahan ini turut terbuka kepada kakitangan kontrak atau sementara yang bertugas di jabatan kerajaan, badan berkanun atau agensi kerajaan.
Ia termasuk golongan yang tidak layak memohon pembiayaan perumahan melalui LPPSA.
Tempoh pembiayaan sehingga 35 tahun
Bagi pemohon yang memenuhi syarat, tempoh pembiayaan boleh diberikan sehingga 35 tahun atau sehingga pemohon mencapai umur 70 tahun pada akhir tempoh pembiayaan yang mana terdahulu.
Tempoh yang lebih panjang boleh membantu mengurangkan jumlah bayaran bulanan berbanding tempoh yang lebih pendek. Namun pemohon tetap perlu melihat keseluruhan komitmen kewangan sebelum memilih tempoh pembiayaan.
Ini kerana tempoh pembiayaan yang panjang bermakna komitmen tersebut akan dibayar dalam tempoh yang lebih lama.
Kadar keuntungan BSN MyHome-i SJKP-MADANI
Berdasarkan maklumat semasa yang dipaparkan oleh BSN, kadar keuntungan bagi BSN MyHome-i SJKP-MADANI ialah SBR + 1.60 peratus setahun.
Oleh sebab kadar tersebut berkait dengan SBR, jumlah bayaran bulanan sebenar boleh berubah mengikut perubahan kadar yang berkenaan.
Justeru, bakal pemohon tidak sepatutnya hanya melihat jumlah pembiayaan yang boleh diperoleh. Kemampuan membayar ansuran bulanan sepanjang tempoh pembiayaan juga perlu diambil kira.
Menggunakan konsep Syariah Tawarruq
Sebagai kemudahan pembiayaan Islamik, BSN MyHome-i SJKP-MADANI menggunakan konsep Tawarruq atau Murabahah Komoditi.
Konsep ini melibatkan dua urus niaga jual beli. Dalam urus niaga pertama, aset dijual kepada pembeli secara bayaran tertangguh. Selepas itu, pembeli berkenaan menjual aset yang sama kepada pihak ketiga secara tunai dan serta-merta.
Struktur tersebut digunakan dalam produk pembiayaan Islamik bagi memenuhi keperluan transaksi pembiayaan berdasarkan prinsip Syariah.
Apa yang menarik tentang skim ini?
Salah satu perkara yang boleh diberi perhatian ialah sasaran produk ini yang merangkumi golongan dengan bentuk pendapatan yang pelbagai.
Bagi seseorang yang bekerja sendiri atau memperoleh pendapatan melalui platform ekonomi gig, jumlah pendapatan bulanan mungkin berubah-ubah. Keadaan tersebut menjadikan dokumentasi pendapatan sesuatu yang penting ketika memohon pembiayaan.
Dengan adanya produk yang secara khusus mengambil kira golongan berpendapatan tidak tetap dan pekerja gig, lebih banyak ruang tersedia untuk mereka meneroka pilihan pembiayaan rumah pertama yang sesuai dengan keadaan kewangan masing-masing.
Bagi pekerja kontrak atau sementara dalam sektor kerajaan pula, skim ini turut memberikan pilihan kepada mereka yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pembiayaan melalui LPPSA.
Cara memohon BSN MyHome-i SJKP-MADANI
Bagi yang berminat untuk mengetahui lebih lanjut atau membuat permohonan, langkah pertama adalah mendapatkan borang dan maklumat permohonan daripada BSN.
Pemohon boleh mendapatkan maklumat produk melalui laman rasmi BSN dan seterusnya mengemukakan permohonan melalui cawangan BSN yang berhampiran.
Dokumen sokongan yang diperlukan boleh berbeza mengikut jenis pekerjaan dan keadaan pemohon. Oleh itu, pemohon disarankan mendapatkan senarai dokumen terkini daripada pihak BSN terlebih dahulu supaya proses permohonan dapat dilakukan dengan lebih lancar.
Jika memenuhi syarat yang ditetapkan dan berminat untuk memohon, pembaca boleh terus mengisi borang permohonan secara dalam talian melalui pautan rasmi BSN.
Walaupun jumlah pembiayaan dan tempoh sehingga 35 tahun mungkin kelihatan menarik, bakal pemohon perlu melihat kemampuan kewangan secara keseluruhan sebelum membuat permohonan.
Pembelian rumah bukan sekadar melibatkan bayaran ansuran setiap bulan. Pemilik rumah juga perlu mengambil kira kos seperti penyelenggaraan, utiliti, cukai berkaitan, perlindungan takaful serta perbelanjaan harian yang lain.
Lebih penting, jumlah pembiayaan yang diluluskan oleh bank tidak semestinya sama dengan jumlah yang sesuai untuk kemampuan kewangan seseorang.
Secara keseluruhannya, BSN MyHome-i SJKP-MADANI merupakan salah satu pilihan pembiayaan yang boleh dipertimbangkan oleh pembeli rumah pertama. Khususnya golongan yang mempunyai pendapatan tidak tetap, bekerja sendiri, bekerja dalam ekonomi gig serta kakitangan kontrak atau sementara yang memenuhi syarat.
Dengan jumlah pembiayaan yang ditawarkan, tempoh sehingga 35 tahun dan margin pembiayaan sehingga 120 peratus, produk ini memberi ruang kepada pemohon untuk meneroka pilihan pembiayaan rumah berdasarkan keadaan kewangan masing-masing.
Namun begitu, kelayakan dan kelulusan pembiayaan tetap tertakluk kepada penilaian BSN serta terma dan syarat yang berkuat kuasa.
Sebelum membuat keputusan, bakal pembeli sebaiknya mendapatkan pengiraan ansuran sebenar dan memahami semua kos yang terlibat supaya pembelian rumah pertama tidak menjadi beban kewangan pada masa akan datang.
